Design and validation of an instrument for measuring socio-cultural and demographic factors that impact the adoption of an innovative financial service

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doi:10.18845/te.v15i2.5720

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Artículos • Tec Empre. 15 (2) • May-Aug 2021 • https://doi.org/10.18845/te.v15i2.5720 linkcopy

Design and validation of an instrument for measuring socio-cultural and demographic factors that impact the adoption of an innovative financial service

Authorship SCIMAGO INSTITUTIONS RANKINGS

ABSTRACT

This article resumes the preparation process of a questionnaire to assess the effect of sociocultural and demographic factors in the adoption of innovative financial services. For design purposes, Fishbein and Ajzens Theory of Reasoned Action was used as a model for attitude analysis; Everett Rogers Theory of Diffusion of Innovations, as well as Summative Scales (Likert), served as measurement instruments. To outline the survey instrument, preliminary interviews are applied to a group of 20 people with different sociocultural and demographic characteristics, to guide the search in the literature and investigate the state of the art. After reviewing the scales used in more than 300 empirical investigations, the questionnaire is sent to two preliminary tests to refine the design. Once the data from the previous test have been obtained, the survey is submitted for validation using the Delphi method and the Confirmatory Factor Analysis, using the Structural Equation Model. The reliability and validity indices are calculated. The scale validates the measurement instrument in all levels and can be applied.

KEYWORDS: Innovations; Demographic; Socio-culture; Adoption; Structural Equation Model

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None Escuela de Administración de Empresas del Tecnológico de Costa Rica, Cartago, Cartago, CR, 159-7050, 506 25509052, (506)-2550-2248 - E-mail: jleiva@tec.ac.cr

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[TFN1] Fuente: Elaboración propia.

Variable	Dimensión	Definición conceptual	Definición operacional
Adopción de servicios nancieros innovadores	Variable dependiente	Una innovación es una idea, práctica u objeto que es percibida como nueva por un individuo u otra unidad de adopción (Rogers, 2003). Para Lewis, Agarwal y Sambamurthy (como se citó en Talukder, 2012) en la adopción, influyen factores como los individuales que son uno de los determinantes más importantes de adoptar la innovación. Se refiere a las interpretaciones cognitivas de la innovación de los individuos y a ellos mismos, factores individuales como la utilidad percibida, la innovación personal, la experiencia, la imagen y el disfrute con la innovación. Estos factores se convierten en un punto de referencia para estudiar la adopción y el uso de innovadores.	Se determina su comportamiento según la relación con las variables del modelo de investigación. Ïtems del cuestionario: ADP1, ADP2.
Aspectos demográficos	Variable independiente	Se refiere a las características propias de cada persona. Las variables demográficas como la edad, género, estado civil, ciclo de vida de la familia y tamaño del hogar (Vallet-Bellmunt et al.., 2015, p.111).	Ítems del cuestionario: SDI, SD2, SD3, SD4, SD5, SD6.
Edad del individuo	Variable observada	Cantidad de años de un individuo, se puede dividir en etapa joven que abarca entre los 25 a 34 años, etapa de madurez entre 35 a 54 años y etapa avanzada que es por encima de los 55 años (Abdul-Rahman, 2008, p. 145).	Ítems del cuestionario: SD1
Género	Variable observada	Estado biológico del sujeto, si es femenino o masculino (Hoyer y Maclnnis, 2008, p.308).	Ítems del cuestionario: SD2
Estado civil	Variable observada	Condición de una persona al estar soltero, casado, viudo o cohabitante (Kardes, Cronley y Cline, 2008, p.38).	Ítems del cuestionario: SD3
Nivel económico	Variable observada	Corresponde a la capacidad económica que posee un individuo, según un rango específico de ingresos. Según el nivel económico de acuerdo con el estilo de vida por el nivel económico se clasifica a los miembros de la sociedad en clases sociales en: alta, media y baja (Abdul-Rahman, 2008, p. 145).	Ítems del cuestionario: SD6
Nivel educativo	Variable observada	Se entiende como el grado académico que posee un individuo. La educación se define como número de años que se requieren para obtener cierto título académico (Vallet-Bellmunt et al.., 2015, p.112).	Ítems del cuestionario: SD5
Profesión	Variable observada	Oficio aprendido por medio de la experiencia o el estudio de un individuo. los individuos con la misma ocupación tienden a compartir similares ingresos, estilos de vida, conocimientos y valores. Los investigadores pueden medir fácilmente la ocupación preguntando a los consumidores qué hacen para ganarse la vida (Hoyer y Maclnnis, 2008, p.330).	Ítems del cuestionario: SD4
Percepción de utilidad de uso	Beneficio (B)	El grado en el que utilizar un servicio financiero innovador se percibe como beneficioso (Moore, Gary C., y Izak Benbasat 1991).	Escalas utilizadas por: Moore, Gary C., y Izak Benbasat (1991). Ítems del cuestionario: B1, B2, B3.
	Efectividad percibida (EP)	El grado en el que el uso de una innovación se puede percibir como efectiva y útil (Vandenbosch, Betty, y Michael J. Ginzberg (1996).	Escalas utilizadas por: Vandenbosch, B. (1993). Ítems del cuestionario: EP1, EP2, EP3.
Percepción de utilidad de uso	Medibilidad (MD)	El grado en el que los resultados de utilizar una innovación son medibles (Moore, Gary C., y Izak Benbasat 1991).	Escalas utilizadas por: Moore, Gary C., y Izak Benbasat (1991). Ítems del cuestionario: MD2.
	Compatibilidad (C)	El grado en que un servicio innovador es compatible con los servicios que normalmente se utiliza (Moore, Gary C., y Izak Benbasat 1991).	Escalas utilizadas por: Moore, Gary C., y Izak Benbasat (1991). Ítems del cuestionario: C1, C2
	Visibilidad (VS)	La imagen percibida en el entorno por parte de otras personas (Moore, Gary C., y Izak Benbasat 1991).	Escalas utilizadas por: Moore, Gary C., y Izak Benbasat (1991). Ítems del cuestionario: VS1, VS2, VS3.
	Experiencia en el uso de servicios financieros (EXP)	Todas aquellas situaciones vividas y aprendidas durante un período de tiempo de uso de servicios financieros. Los servicios financieros otorgan la variedad de transferencia de fondos, préstamos bancarios, compra y venta de divisas, acciones, bonos, fondos mutuos y seguros (Chang y Chang, 2012, p.197).	Ítems del cuestionario: EXP1, EXP2.
	Ventaja relativa (VR)	El grado en que el uso de la innovación se percibe como mejor que el uso de su precursor (Moore, Gary C., y Izak Benbasat 1991).	Escalas utilizadas por: Moore, Gary C., y Izak Benbasat (1991). Ítems del cuestionario: VR1 VR3, VR4, VR5, VR6.
	Capacidad de probarse (CP)	El grado en que uno puede experimentar con uma innovación de forma limitada antes de tomar una decisión de adopción o rechazo (Karahanna, Elena, Norman L. Chervany, y Detmar W. Straub 1999).	Escalas utilizadas por: Karahanna, Elena, Norman L. Chervany, y Detmar W. Straub (1999). Moore, G. C. (1996). Rogers, E. M. (1983). Ítems del cuestionario: CP1, CP2.
Conocimiento de la innovación	Capacidad de poder probar la innovación (CPP)	El grado en que se puede experimentar con una innovación de forma limitada antes de tomar una decisión de adopción o rechazo (Karahanna, Elena, Norman L. Chervany, and Detmar W. Straub 1999), (Durcikova, Alexandra, Kelly J. Fadel, y Brian S. Butler 2011)	Escalas utilizadas por: Karahanna, Elena, Norman L. Chervany, y Detmar W. Straub (1999). Plouffe, Christopher R., John S. Hulland, y Mark Vandenbosch (2001). Durcikova, Alexandra, Kelly J. Fadel, y Brian S. Butler (2011). Moore, G. C. (1996). Rogers, E. M. (1983). Moore, Gary C., y Izak Benbasat (1991). Koys, D. J. (1991). Ítems del cuestionario: CPP1, CPP2, CPP3, CPP4.
	Complejidad de uso (CU)	El grado en que una innovación ser percibe como fácil o difícil de usar (Moore, Gary C., y Izak Benbasat 1991).	Escalas utilizadas por: Moore, Gary C., y Izak Benbasat (1991). Teo, H.H., I. Benbasat, y K.K. Wei (2003). Ítems del cuestionario: CU1.
	Imagen percibida de la innovación (IPI)	El grado en que un individuo cree que usar una innovación en particular mejoraría su desempeño. Es el proceso de decisión que inicia con el conocimiento sobre la innovación. La unidad adoptante se enfoca en aprender cómo funciona la nueva idea u objeto (Rogers, 1983).	Escalas utilizadas por: Moore, Gary C., y Izak Benbasat (1991). Plouffe, Christopher R., John S. Hulland, y Mark Vandenbosch (2001). Davis, F.D. (1986). Davis, Fred D. (1989). Ítems del cuestionario: IPI1, IPI2, IPI3.
	Aversión al riesgo (AR)	Preferencia del individuo por asumir o no, elementos que pudieran significar pérdidas económicas o perjuicios de alguna índole. Aversión al riesgo es aquel que sufre una pérdida de utilidad esperada derivada de la incertidumbre o equivalentemente, que está dispuesto a pagar para reducir ese riesgo (Goolsbee, et al.., 2015, p.551).	Ítems del cuestionario: AR1, AR5, AR6.
Factores socioculturales	Influencia familiar y de amigos (IFA)	El grado en que los miembros de una familia influyen en el comportamiento de un individuo por usar y adoptar una innovación (Vispoel, Walter P. 1995), (Cafri, Guy, Kevin Thompson, y Megan Roehrig 2008).	Escalas utilizadas por: Vispoel, Walter P. (1995). Brown, Susan A., y Viswanath Venkatesh (2005). Cafri, Guy, Kevin Thompson, y Megan Roehrig (2008). McQueen, Amy, Sally W. Vernon, y Alexander J. Rothman (2010). Venkatesh, Viswanath, James Y. L. Thong, y Xin Xu (2012). Zhang, Zhi-Xue, Dean Tjosvold, y Paul S. Hempel (2007). Taylor, Shirley, y Peter A. Todd (1995). Venkatesh, Viswanath, Fred D. Davis, y Gordon B. Davis (2003). Anderson, N.R. (1998). Ítems del cuestionario: IFA1, IFA2, IFA6, IFA7, IFA8, IFA9, IFA10, IFA11, IFA12.
	Necesidad de unicidad (de ser único) (UN)	La tendencia del individuo a buscar la unicidad mediante la adopción y el uso de productos simbólicos o innovaciones con el fin de mejorar el auto concepto (Hong, Se-Joon, y Kar Yan Tam 2006).	Escalas utilizadas por: Hong, Se-Joon, y Kar Yan Tam (2006). Tian, Kelly Tepper, William O. Bearden, y Gary L. Hunter (2001). Ítems del cuestionario: UN1, UN2, UN3.
Factores socioculturales	Imagen personal (IP)	El grado en que se percibe la adopción / uso de la innovación para mejorar la imagen de estatus en el sistema social (Moore, G. C. (1996). El grado en que un individuo cree que la adopción de una innovación le otorgará un mayor prestigio o mejor estatus en la sociedad. (Plouffe, Christopher R., John S. Hulland, y Mark Vandenbosch, 2001).	Escalas utilizadas por: Karahanna, Elena, Norman L. Chervany, y Detmar W. Straub (1999). Plouffe, Christopher R., John S. Hulland, y Mark Vandenbosch (2001). Moore, G. C. (1996). Rogers, E. M. (1983). Moore, Gary C., y Izak Benbasat (1991). Plouffe, Christopher R., John S. Hulland, y Mark Vandenbosch (2001) Moore, Gary C., y Izak Benbasat (1991). Ítems del cuestionario: IP1, IP2, IP3, IP4, IP5
	Influencia social (IS)	La expectativa percibida de la familia, parientes, amigos y compañeros para que un individuo realice el comportamiento de interés. Todos aquellos elementos aprendidos y compartidos en común por un núcleo de personas que conviven en familia. Conjunto de valores, percepciones, deseos y comportamientos básicos que un miembro de la sociedad aprende de su familia (Kotler y Armstrong, 2017, p.135).	Escalas utilizadas por: Hsieh, J.J. Po-An, Arun Rai, y Mark Keil (2008). Venkatesh, Viswanath (2001). Karahanna, Elena, Norman L. Chervany, y Detmar W. Straub (1999). Taylor, Shirley, y Peter A. Todd (1995). Cafri, G., J. K. Thompson, y M. Roehrig (2006). Ítems del cuestionario: IS2, IS3.
	Demostrabilidad de los resultados (DR)	El grado en que se pueden demostrar con exactitud los resultados de utilizar una innovación (Moore, Gary C., y Izak Benbasat 1991).	Escalas utilizadas por: Moore, Gary C., y Izak Benbasat (1991). Ítems del cuestionario: DR1, DR2.
Percepción de facilidad de uso	Percepción de facilidad de uso (PFU)	El grado en que un individuo considera que utilizar un servicio innovador le genera poco esfuerzo físico y mental. Se refiere al grado de complejidad en que una innovación es percibida como relativamente difícil de entender y usar (Rogers, 1983).	Escalas utilizadas por: Moore, Gary C., y Izak Benbasat (1991). Segaar, Dewi, C. Bolman, y M.C. Willemsen (2007). Venkatesh, Viswanath, Fred D. Davis, y Gordon B. Davis (2003). Taylor, Shirley, y Peter A. Todd (1995). Ítems del cuestionario: PFU3, PFU4, PFU5, PFU6, PFU7.
Actitud hacia el uso	Voluntariedad (VL)	El grado en el que el uso de una innovación se percibe como voluntario (Plouf-fe, Christopher R., John S. Hulland, y Mark Vandenbosch 2001).	Escalas utilizadas por: Moore, Gary C., y Izak Benbasat (1991). Plouffe, Christopher R., John S. Hulland, y Mark Vandenbosch (2001). Ítems del cuestionario: VL3.
Actitud hacia el uso	Actitud hacia el uso (AU)	La actitud predominante depende de las creencias del individuo sobre la presencia o ausencia de los factores personales o externos sobre los cuales no tiene control (Ajzen, 1985).	Escalas utilizadas por: Kostova, Tatiana, y Kendall Roth (2002). Price, L., y N. Ridgway (1983). Raju, P.S. (1980). Ítems del cuestionario: AU1, AU2.
Intención de uso	Intención de uso (IU)	Es en un sentido estricto sólo una intención de una persona por intentar ejecutar un comportamiento, pero no asegura que en realidad realice ese comportamiento (Ajzen, 1985).	Escalas utilizadas por: Kostova, Tatiana, y Kendall Roth (2002). Ítems del cuestionario: IU1, IU2, IU3.
Toma de decisiones	Influencia grupal sobre el proceso de toma de decisiones (ITD)	Un modo de pensar en el que las personas se involucran cuando están profundamente involucradas en un grupo cohesivo, cuando los esfuerzos de los miembros por la unanimidad anulan su motivación para evaluar de manera realista cursos de acción alternativos (Bruine de Bruin, Wandi, Andrew M. Parker, y Baruch Fischhoff 2007), (Schwartz, Barry, Andrew Ward, y John Monterosso 2002).	Escalas utilizadas por: Bruine de Bruin, Wandi, Andrew M. Parker, y Baruch Fischhoff (2007). Choi, Jin Nam (1999). Schwartz, Barry, Andrew Ward, y John Monterosso (2002). Katz, L., y S. Epstein (1991). Epstein, S., y P. Meier (1989). Ítems del cuestionario: ITD1, ITD2, ITD3, ITD4, ITD5, ITD6.

Ítem	Afirmaciones		Escala de Importancia
codificado		Totalmente de acuerdo	De acuerdo	Ni de acuerdo, ni en desacuerdo	En desacuerdo	En desacuerdo
EXP1	Yo utilizo con frecuencia servicios financieros.	5	4	3	2	1
EXP2	La experiencia que he tenido cuando he utilizado un producto financiero innovador ha sido buena.	5	4	3	2	1
AR1	Siempre que decido utilizar algún producto o servicio financiero, espero mejor a que otros lo usen primero para ver qué experiencia tienen.	5	4	3	2	1
AR5	Los servicios financieros tradicionales que me ofrecen en el mercado, me generan desconfianza.	5	4	3	2	1
AR6	Cuido mucho mis recursos económicos, por eso soy muy cauteloso cuando me ofrecen servicios financieros innovadores.	5	4	3	2	1
IPI1	Aunque yo percibo que un servicio financiero nuevo es útil y fácil de usar, yo no necesariamente muestro una mejor actitud para usarlo.	5	4	3	2	1
IPI2	Utilizar servicios financieros innovadores, hace que yo tenga un mejor desempeño en mi trabajo y mi vida personal.	5	4	3	2	1
IPI3	Considero que utilizando servicios financieros innovadores, mejora mi capacidad de administrar mis recursos financieros.	5	4	3	2	1
AU1	Me gusta presentar nuevas marcas y productos a mis amigos.	5	4	3	2	1
AU2	Me aburro de comprar las mismas marcas, incluso si son buenas.	5	4	3	2	1
IU1	Cuando veo una marca nueva o diferente, a menudo la compro solo para ver cómo es.	5	4	3	2	1
IU2	Disfruto arriesgándome a comprar marcas desconocidas solo para obtener alguna variedad en mi compra.	5	4	3	2	1
IU3	A menudo leo la información en los paquetes de productos solo por curiosidad.	5	4	3	2	1
PFU3	Si los servicios financieros nuevos son fáciles de usar y a la vez me son de utilidad, estoy más dispuesto a utilizarlos.	5	4	3	2	1
PFU4	Si me ofrecen un servicio financiero innovador, tengo más intenciones de usarlo, si lo entiendo bien.	5	4	3	2	1
PFU5	Si las instituciones financieras brindaran más información sobre sus servicios financieros innovadores, sería más fácil para mi entenderlos y usarlos.	5	4	3	2	1
PFU6	Las instrucciones que brindan las instituciones financieras para utilizar sus servicios financieros innovadores, son muy difíciles de entender.	5	4	3	2	1
PFU7	Aprender a utilizar un servicio financiero innovador es fácil para mi.	5	4	3	2	1
CU1	Me parece que los servicios financieros innovadores son fáciles de entender y fáciles de usar.	5	4	3	2	1
CP1	Cada vez que una institución financiera ofrece un servicio o producto nuevo, siempre es muy complicado obtenerlo.	5	4	3	2	1
CP2	Antes de adoptar un producto financiero innovador, yo estaría dispuesto a probarlo primero.	5	4	3	2	1
VR1	Cuando me ofrecen un servicio o producto financiero innovador, espero que me traiga más y mejores beneficios que los servicios financieros tradicionales.	5	4	3	2	1
VR3	Las desventajas de utilizar servicios financieros innovadores son mayores que las ventajas de no utilizarlos.	5	4	3	2	1
VR4	Los servicios financieros innovadores permiten que yo pueda realizar mis trámites más rápido.	5	4	3	2	1
VR5	Utilizar servicios financieros innovadores mejora mucho la administración de mis recursos financieros.	5	4	3	2	1
VR6	Utilizar servicios financieros innovadores ha sido muy ventajoso para mi.	5	4	3	2	1
DR1	Los resultados de utilizar un servicio financiero innovador son evidentes para mi.	5	4	3	2	1
DR2	No tengo problemas en describir a otras personas, los resultados que obtengo al utilizar un servicio financiero innovador.	5	4	3	2	1
VS1	Fuera de mi trabajo, veo a muchas personas utilizando servicios financieros innovadores.	5	4	3	2	1
VS2	En mi trabajo, muchas personas utilizan servicios financieros innovadores.	5	4	3	2	1
VS3	Es normal ver a otras personas utilizando servicios financieros innovadores.	5	4	3	2	1
VL3	A pesar de que no deseo utilizar servicios financieros innovadores, estoy obligado a hacerlo.	5	4	3	2	1
B1	Lo que más me motiva de utilizar un producto o servicio financiero innovador es el beneficio que me ofrece al utilizarlo.	5	4	3	2	1
B3	Para que yo me motive a utilizar algún servicio o producto financiero innovador, debe ser muy barato y ofrecerme muchos beneficios.	5	4	3	2	1
B4	El uso de los servicios financieros innovadores, me ha traído muchos beneficios.	5	4	3	2	1
MD2	Yo puedo medir con facilidad los beneficios que me brinda el uso de un servicio financiero innovador.	5	4	3	2	1
EP1	Los servicios financieros innovadores, ayudan a que mi interacción con el mercado sea mejor.	5	4	3	2	1
EP2	El uso de servicios financieros innovadores mejora el control sobre mis recursos económicos.	5	4	3	2	1
EP3	El uso de servicios financieros innovadores me ayudan a tomar mejores decisiones.	5	4	3	2	1
CPP1	Prefiero que me brinden mucha información antes de utilizar un producto o servicio financiero innovador.	5	4	3	2	1
CPP2	He podido utilizar servicios financieros innovadores antes de decidir si los adopto o no.	5	4	3	2	1
CPP3	Antes de utilizar un servicio financiero innovador, siempre existe la posibilidad de utilizarlo.	5	4	3	2	1
CPP4	Siempre existe una buena disposición por parte de las instituciones financieras para que sus productos financieros innovadores puedan ser probados anticipadamente.	5	4	3	2	1
IP1	Si utilizo un producto financiero innovador, muestro un mejor perfil social ante otra persona que no lo usa.	5	4	3	2	1
IP2	Al utilizar un servicio financiero innovador, otras personas me verán como una persona más importante.	5	4	3	2	1
IP3	Las personas que utilizan servicios financieros innovadores son consideradas personas más inteligentes.	5	4	3	2	1
IP4	Si adopto servicios financieros innovadores, voy a tener mayor prestigio que otras personas en mi trabajo y mi círculo social, que no adoptan dichos servicios.	5	4	3	2	1
IP5	Utilizar un servicio financiero innovador es símbolo de estatus.	5	4	3	2	1
UN1	A menudo estoy buscando nuevos productos o marcas que se sumen a mi singularidad personal.	5	4	3	2	1
UN2	Busco activamente desarrollar mi singularidad personal mediante la compra de productos o marcas especiales.	5	4	3	2	1
UN3	Comprar y usar productos que son interesantes e inusuales me ayuda a establecer una imagen distintiva.	5	4	3	2	1
IFA1	Mi familia me enseñó desde niño a utilizar servicios financieros.	5	4	3	2	1
IFA2	Mi familia no tiene la costumbre de utilizar servicios financieros nuevos, por esta razón yo tampoco utilizo servicios financieros innovadores.	5	4	3	2	1
IFA6	Me ha ido bien utilizando productos financieros innovadores, porque mi familia tiene buenos conocimientos financieros.	5	4	3	2	1
IFA7	Mi familia piensa que yo debo utilizar servicios financieros innovadores.	5	4	3	2	1
IFA8	Pienso que debo hacer lo que mi familia considera adecuado en cuanto a la adopción de servicios financieros innovadores.	5	4	3	2	1
IFA9	Personas que son importantes para mi, consideran que yo debo utilizar servicios financieros innovadores.	5	4	3	2	1
IFA10	A mis amigos y compañeros de trabajo les gusta mucho utilizar servicios financieros innovadores.	5	4	3	2	1
IFA11	En mi círculo social, algunas personas piensan que yo debería utilizar servicios financieros innovadores.	5	4	3	2	1
IFA12	A los miembros de mi familia siempre les gusta probar servicios financieros innovadores.	5	4	3	2	1
IS2	No me importa si los beneficios que me ofrece un producto o servicio financiero innovador son muchos o pocos, si otras personas lo usan, yo también.	5	4	3	2	1
IS3	No me importa lo que cueste un servicio o producto financiero nuevo, lo importante es evitar que otras personas lo vayan a tener y yo no.	5	4	3	2	1
ITD1	Yo trato de posponer al máximo la toma de cualquier decisión.	5	4	3	2	1
ITD2	Normalmente tomo decisiones de una manera muy rápida.	5	4	3	2	1
ITD3	Yo tomo decisiones siempre y cuando me hagan sentir bien.	5	4	3	2	1
ITD4	La manera en la que piensan las personas que forman parte del círculo social al que pertenezco, incide directamente en mi la manera en la que yo tomo mis decisiones.	5	4	3	2	1
ITD5	Yo necesito que otras personas me ayuden a tomar decisiones importantes.	5	4	3	2	1
ITD6	Yo tomo decisiones en función de lo que mi familia decida.	5	4	3	2	1
C1	Considero que los servicios financieros innovadores son compatibles con los servicios que normalmente utilizo.	5	4	3	2	1
C2	Los servicios financieros innovadores calzan perfectamente con mi forma de vida.	5	4	3	2	1
ADP1	Tomando en consideración sus respuestas para todos los ítems anteriores, si a usted se le hubiera ofreciendo un servicio financiero innovador en el último año, habría estado dispuesto a aceptarlo?	5	4	3	2	1
ADP2	Tomando en consideración sus respuestas para todos los ítems anteriores, si a usted se le ofreciera un servicio financiero innovador el día de hoy, estaría dispuesto a aceptarlo?	5	4	3	2	1